yandex
к списку статей
микрозаймы

8 мифов о микрозаймах

Содержание:

В этой статье рассматриваются основные мифы, связанные с микрозаймами, а также как такие займы могут влиять на вашу кредитную историю — могут ли они помочь улучшить её или наоборот, привести к потере жилья при обращении в микрофинансовую организацию (МФО). Понимание этих заблуждений и реальных последствий важно для того, чтобы принимать обоснованные финансовые решения. Мы подчеркиваем необходимость осведомленности о потенциальных рисках и выгодах микрозаймов, чтобы избежать неприятных сюрпризов и укрепить ваше финансовое будущее.

Микрозаймы выдают всем

Микрозаймы часто считают доступными для каждого, однако на практике микрофинансовые организации (МФО) проводят проверку предоставленных клиентом данных, хотя и менее строго, чем это делают банки. Для оценки платежеспособности заемщиков МФО применяют систему скоринга, устанавливая более мягкие критерии для скоринговых баллов по сравнению с банками. Тем не менее, в случаях, когда риск неуплаты слишком высок, займ не будет одобрен.

Процесс анализа заявок в МФО может варьироваться в зависимости от политики компании и запрашиваемой суммы. Некоторые организации проводят ручную проверку анкет, включая обращение к указанным контактам для подтверждения информации.

Хотя микрофинансовые организации действительно предоставляют займы более легко, чем банки, не каждому заявителю удастся получить ссуду. Тщательная проверка данных и оценка платежеспособности приводят к тому, что МФО отказывают в выдаче займов определенному проценту клиентов.

МФО выдают кредиты под грабительские проценты

Миф о том, что МФО предлагают займы под несоразмерно высокие процентные ставки, имеет под собой основания. В начальный период развития рынка микрокредитования, действительно, некоторые частные компании предоставляли займы под ставки, которые могли достигать до 2–3% в день. В ответ на это Центральный банк установил предел: с 2020 года процентная ставка по микрозаймам не может превышать 1% в день. Хотя данная ставка по-прежнему считается высокой по сравнению с обычными кредитами, микрозаём может стать решением для тех, кто нуждается в срочных деньгах на короткий срок и уверен в своей способности вернуть их в срок. В дополнение, определенные МФО предлагают первичным клиентам займы под 0% на небольшой срок.

Некоторые микрофинансовые и микрокредитные организации, а также банки предлагают займы с годовой процентной ставкой ниже максимального предела в 365% годовых. Через такие МФО кредитные учреждения могут предложить POS-кредиты (кредиты на покупку товара прямо в магазине) или займы тем клиентам, которые не прошли банковский скоринг. Например, один из банков основал дочернюю компанию, через которую предоставляет займы под процентные ставки в диапазоне от 6 до 50% годовых. Ещё один банк через свою микрокредитную компанию выдает займы на суммы от 3000 до 25000 рублей под ставки от 150 до 300% годовых, и для более крупных сумм от 40000 рублей — под ставки от 18 до 35% годовых.

Перед получением микрозайма критически важно оценить свои финансовые возможности и понять, сколько придется выплатить. В некоторых случаях обращение в банк за кредитом может оказаться более выгодным и безопасным выбором, предлагая ниже процентные ставки и большую гибкость условий погашения.

Микрозаймы выдаются только на короткий срок

Хотя микрофинансовые организации (МФО) изначально нацелены на предоставление краткосрочных займов для покрытия внезапных расходов до следующей зарплаты, они также предлагают долгосрочные кредитные продукты, особенно для клиентов, которые уже пользовались их услугами.

Для новичков в мире микрозаймов первоначальный заем обычно ограничивается сроком от 10 до 45 дней. В случае своевременного погашения этого долга перед клиентом открывается возможность воспользоваться более длительным финансированием — от 9 до 18 месяцев. Тем не менее, стоит учитывать, что стоимость такого займа существенно выше, чем аналогичные продукты в банках.

В качестве примера, заем в размере 150 000 рублей на срок в один год по ставке 1% в день в МФО приведет к переплате примерно в 547 500 рублей. В то же время, кредит на ту же сумму и срок в банке под 18% годовых обойдется в переплату около 16 500 рублей.

МФО намеренно портят кредитную историю клиентов

В интернет-пространстве распространено мнение, что микрофинансовые организации (МФО) намеренно ухудшают кредитную историю своих клиентов, оставляя просроченные платежи в их истории долгое время даже после закрытия займа. В действительности, законодательство обязывает всех кредиторов, включая МФО и банки, актуализировать информацию в бюро кредитных историй (БКИ) в течение трех рабочих дней после любых изменений. Проблемы с неверной информацией в кредитной истории зачастую являются результатом технических сбоев, а не преднамеренных действий. В случае обнаружения таких ошибок, заёмщикам рекомендуется обратиться с письменным запросом в МФО, банк или непосредственно в БКИ для исправления ситуации.

К тому же, микрофинансовые компании находятся под строгим надзором государства. Для начала своей работы им требуется получить государственную регистрацию, а их деятельность регламентируется и контролируется соответствующими нормативными актами и органами. Это гарантирует, что все действия МФО в рамках взаимодействия с клиентами и обновления их кредитных историй подлежат строгим правилам и регуляциям.

Микрозаймы доступны только для физических лиц

Распространено мнение, что микрозаймы доступны исключительно для физических лиц. Однако на практике и юридические лица также могут воспользоваться услугами микрофинансовых организаций (МФО). При этом для бизнеса предусмотрены более высокие лимиты займов, достигающие до 5 миллионов рублей. Это предоставляет компаниям дополнительный источник финансирования для развития их деятельности или покрытия текущих расходов.

У заемщика могут отобрать квартиру

Существует заблуждение, что микрофинансовые организации (МФО) могут конфисковать жилье за долги. В действительности, МФО не имеют права выдавать займы под залог недвижимости. Впрочем, теоретически риск потери жилья из-за долгов перед МФО возможен, если организация обратится в суд с целью принудительного взыскания задолженности через продажу недвижимости заемщика.

Тем не менее, вероятность лишиться жилья из-за долгов перед МФО крайне мала. Во-первых, законодательство защищает право граждан на единственное жилье, запрещая его изъятие. Во-вторых, суммы микрозаймов обычно несопоставимы со стоимостью недвижимости. Например, маловероятно, что суд постановит о продаже квартиры стоимостью 3 миллиона рублей для покрытия микрозайма в 100-200 тысяч рублей.

Квартира может быть изъята только в случаях, когда она служит залогом по другому долгу, например, по ипотеке, и только после судебного решения о продаже залоговой недвижимости для погашения задолженности. С ноября 2019 года закон запрещает МФО выдавать займы под залог квартир. Если в процессе оформления микрозайма поднимается вопрос о недвижимости, это может свидетельствовать о попытке обхода законодательства через подписание фиктивного договора дарения или купли-продажи, что приводит к потере квартиры в пользу мошенников после регистрации сделки.

МФО не могут выдавать займы под залог жилья. Вероятность потери квартиры минимальна, но для защиты: будьте внимательны при оформлении документов, отказывайтесь от сомнительных сделок, особенно если обсуждается ваша недвижимость. В случае предложения обхода закона через договоры дарения или купли-продажи, это сигнал к действию — такие действия могут привести к потере права собственности.

Обязательные дополнительные услуги

МФО предлагают различные платные дополнительные услуги, как страхование или SMS-уведомления, однако их приобретение не является обязательным. Важно тщательно ознакомиться с условиями договора, чтобы избежать ненужных расходов. В случае, если МФО настаивает на приобретении дополнительных услуг, это может свидетельствовать о недобросовестности компании. В таком случае рекомендуется обратиться в другую организацию.

Кредиты, выданные наличными, не влияют на кредитную историю

Многие люди ошибочно полагают, что кредиты наличными не оказывают влияния на кредитную историю, однако это далеко не так. В действительности, аккуратное и своевременное погашение займов является ключевым фактором, который положительно сказывается на кредитной истории и, как следствие, на общем кредитном рейтинге заемщика. Это открывает перед ними более широкие возможности для будущего финансирования на выгодных условиях. Именно поэтому некоторые финансовые эксперты советуют брать небольшие ссуды у микрофинансовых организаций (МФО) и возвращать их в соответствии с графиком платежей, чтобы постепенно улучшать свой кредитный рейтинг до уровня, который будет приемлем для банков.

Существует распространенное заблуждение, поддерживаемое некоторыми интернет-ресурсами, специализирующимися на микрозаймах, что микрозаймы могут служить надежным инструментом для повышения кредитного рейтинга за счет дисциплинированных и своевременных выплат. Согласно этой логике, если заемщик берет микрозаймы и гасит их без просрочек, его кредитный рейтинг должен улучшаться. Однако банковские учреждения имеют свой подход к оценке кредитоспособности, при котором учитывается не только исполнение кредитных обязательств, но и общее качество взятых займов.

В то время как микрозаймы могут снизить шансы на получение крупных банковских кредитов, таких как ипотека или автокредит, использование небольших займов или кредитных карт иногда играет на руку заемщикам. Для некоторых банков наличие кредитной истории, даже с микрозаймами, предпочтительнее полного ее отсутствия. Так, аккуратное погашение микрозаймов и своевременное использование кредитных карт может способствовать улучшению кредитной истории, в то время как для других финансовых продуктов оно может стать препятствием.