Что такое реструктуризация кредита

Содержание:

• Способы реструктуризировать кредит
• Отличие от рефинансирования
• Кредитные каникулы
• Ипотечные кредиты
• Документы, необходимые для реструктуризации

Реструктуризация – это процесс, помогающий заемщикам справляться с долгами, путем облегчения условий оплаты. Это не требует получения нового кредита или смены банка, а предусматривает снижение финансовой нагрузки. Заёмщики могут обратиться к банку для пересмотра договорных условий, если у них есть веские основания.

Процедура доступна для любых видов кредитов, включая потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку и долги по кредитным картам (кроме процентов).

Заёмщик инициирует реструктуризацию, но банк соглашается на изменения на основе индивидуального рассмотрения способности клиента платить и текущего состояния его кредитной задолженности.

Основания для реструктуризации включают изменение дохода, которое затрудняет выплаты по кредиту: потеря работы, снижение зарплаты, длительная болезнь, декрет, пенсия, а также серьёзные семейные обстоятельства или стихийные бедствия.

Подтверждающие документы должны быть предоставлены банку для рассмотрения. Банк определит условия реструктуризации, исходя из своих правил и обстоятельств заемщика.

Способы реструктуризировать кредит

В зависимости от банка и типа задолженности (по ипотеке, нецелевому кредиту или кредитной карте), могут использоваться разные способы реструктуризации:

• Сокращение ставки
• Увеличение срока кредитования
• Предоставление кредитных каникул
• Сочетание всех способов

На практике реструктуризация обычно проводится с изменением срока кредитования, но без коррекции ставки. Как правило, изменение процентной ставки возможно, только если кредит был оформлен при высокой ключевой ставке ЦБ и сегодня есть программы дешевле.

Отличие от рефинансирования

Рефинансирование включает получение нового кредита для погашения текущих долгов, требуя отсутствие просрочек, достаточную платёжеспособность и хорошую кредитную историю. Оно предполагает новый срок кредитования, сумму и платежный график.

Отличия реструктуризации от рефинансирования:

• Требования к задолженности: реструктуризация допускает наличие просрочек.
• Кредитор: при рефинансировании часто меняется.
• Срок: реструктуризация ограничена 3 годами, в то время как рефинансирование может предлагать более длительные сроки.
• Сумма: рефинансирование может увеличить общую сумму долга.
• Условия: рефинансирование позволяет изменить ставку и срок.
• Объединение кредитов: возможно только при рефинансировании.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это специализированная форма финансовой поддержки, предусмотренная законодательством Российской Федерации, в частности Законом № 106-ФЗ, введенным во время пандемии в 2020 году и продленным на период с января по март 2023 года. Эта мера позволяет заёмщикам получить временную отсрочку по выплатам кредита на срок до шести месяцев без начисления пеней и штрафов в случае наступления чрезвычайных обстоятельств, влияющих на их финансовое состояние.

Для того чтобы воспользоваться кредитными каникулами, необходимо соответствовать ряду условий: доход заёмщика в месяц, предшествующий подаче заявления, должен сократиться на 30% и более по сравнению с среднемесячным доходом за предыдущий год; кредитный договор должен быть заключен не позднее определённой даты; сумма кредита не должна превышать лимиты, установленные Центральным Банком Российской Федерации.

Важно понимать, что даже в период кредитных каникул проценты по кредиту продолжают начисляться, а общий срок кредитования автоматически увеличивается на период предоставленной отсрочки. По окончании каникул заёмщик возобновляет выплаты по изначальному графику.

Основные отличия кредитных каникул от реструктуризации заключаются в следующем:

• Временные рамки: кредитные каникулы ограничены максимум полугодом, тогда как реструктуризация может включать более длительные изменения условий кредитования.
• Финансовые ограничения: для кредитных каникул установлены чёткие лимиты по сумме долга, в то время как реструктуризация не имеет таких жёстких ограничений.
• Условия договора: кредитные каникулы предусмотрены для кредитов, заключенных до определённой даты, и работают только в специфические периоды, в отличие от реструктуризации, которая может быть инициирована в любое время при наличии оснований.
• График платежей: в случае реструктуризации изменение графика платежей или предоставление отсрочек является одним из возможных вариантов, но не обязательным условием.

Таким образом, кредитные каникулы представляют собой временную меру поддержки, позволяющую заёмщикам пережить финансовые трудности без ухудшения кредитной истории, тогда как реструктуризация предлагает более глубокую и индивидуализированную корректировку условий кредитования.

Ипотечные кредиты

Реструктуризация ипотечного кредитования – это процедура, позволяющая заёмщикам пересмотреть условия своего долгосрочного обязательства перед банком в случае финансовых затруднений. Ипотека отличается от других видов кредитов своей длительностью и значительной суммой, что делает процесс её получения достаточно сложным и требует от банков тщательного анализа платёжеспособности клиента. Несмотря на все предосторожности, обстоятельства могут измениться таким образом, что дальнейшие выплаты по кредиту становятся чрезвычайно тяжёлыми или даже невозможными.

Процесс реструктуризации ипотеки предполагает следующие шаги:

• Краткосрочность — до полугода.
• Ограничение по сумме долга — не превышает установленных ЦБ РФ лимитов.
• Ограничение по времени заключения договора — действует в специфические периоды.
• График платежей — отсрочка не обязательна при реструктуризации.

При обращении за реструктуризацией важно максимально подробно изложить все возможные варианты изменений условий кредитования, которые были бы приемлемы для вас, такие как отсрочка платежей, изменение процентной ставки, увеличение срока кредита или снижение размера ежемесячного платежа. Чаще всего, банки предлагают решение в виде продления срока кредита и, как следствие, уменьшения ежемесячных выплат, что может существенно облегчить финансовое положение заёмщика.

Документы, необходимые для реструктуризации

Для подачи заявления на реструктуризацию кредита требуется ряд документов:

• Паспорт заёмщика.
• Документы, подтверждающие трудоустройство и уровень дохода.
• Документы, свидетельствующие о снижении доходов.

Подтверждение потери дохода является ключевым условием для рассмотрения вашего заявления. В число таких документов могут входить:

• Медицинские справки о болезни или инвалидности.
• Справки о нахождении в декретном отпуске.
• Справки о доходах и размере пенсии.
• Копии приказов о снижении заработной платы или об увольнении, подтверждённые записью в трудовой книжке.
• Сведения о призыве на военную службу.

В случае ипотеки, оформленной с созаёмщиком, необходимы:

• Копия паспорта созаёмщика.
• Справка о его доходах.
• Копия трудовой книжки созаёмщика.

Банк может предложить различные способы реструктуризации, включая продление срока кредита или отсрочку платежей. Все пени и штрафы, накопленные до момента реструктуризации, должны быть погашены. Банк также имеет право запросить дополнительные документы для полного анализа вашей финансовой ситуации.