yandex
к списку статей
личные финансы
советы

Влияет ли отказ в кредите на кредитную историю?

Содержание:

Получение отказа в кредите — неприятное событие, которое может вызвать недоумение у заемщика. Причины отказа могут быть различными: от внутренней политики банка до недостаточного уровня дохода или невозможности его подтверждения. Однако, в ряде случаев отказ может быть следствием необязательного поведения заемщика в прошлом. Например, наличие просрочек или частые отказы в кредите могут вызвать у банка подозрения и привести к отрицательному решению.

Существует распространенное мнение, что отказ в выдаче кредита отрицательно сказывается на кредитной истории и затрудняет получение займов в будущем. Давайте разберемся, насколько это утверждение соответствует действительности.

Читайте также:

Откуда банки и МФО получают информацию о заемщиках?

Кредиторы получают сведения о клиенте из его кредитной истории (КИ). Это документ, включающий все данные о взаимодействиях заемщика с кредитными организациями: взятые кредиты и микрозаймы, обязательства по суду, выплаты и просрочки, задолженности и заявки на кредиты. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, одним из крупнейших в России является НБКИ. Информация в кредитной истории обновляется практически в режиме реального времени, поэтому банки оперативно узнают о любых задолженностях или просрочках заемщика.

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и дополнительной закрытой. В каждой части содержатся разные сведения о заемщике — от личных данных до информации о местах работы. Заемщик может просматривать всю свою кредитную историю, тогда как кредиторы имеют доступ лишь к титульной, основной и информационной частям. В информационной части фиксируются данные о запросах на кредиты, отказах и одобрениях.

Положительная кредитная история позволяет заемщику получать кредиты на более выгодных условиях, например, под сниженный процент или на более длительный срок. Напротив, наличие большого числа отказов может вызвать у банков сомнения в платежеспособности клиента и усложнить получение новых займов.

Причины отказа в кредите

Финансовые организации вправе не раскрывать заемщику причины отказа в кредите, но обязаны указывать их в информационной части кредитной истории.

1. Кредитная история заемщика

Банк может отказать клиенту с просрочками платежей в кредитной истории. Небольшие просрочки на несколько дней, даже если они происходили регулярно за последние полгода или год, обычно не оказывают значительного влияния на решение банка. Ключевое значение имеют длительные просрочки (более 30 дней) за последние три-пять лет, в зависимости от кредитной политики банка.

2. Внутренняя кредитная политика банка

Каждый банк разрабатывает свои собственные кредитные политики. Например, если банк акцентирует внимание на ипотечном кредитовании, он может чаще отказывать в потребительских кредитах. В периоды экономических кризисов банки часто ужесточают свои условия, что может привести к увеличению количества отказов. Ваша заявка может быть отклонена из-за общей экономической ситуации в стране, что также влияет на политику банка.

3. Отсутствие кредитной истории

Если у заемщика нет кредитной истории, банк не может оценить его кредитную дисциплину, что становится негативным фактором при рассмотрении заявки. Отсутствие информации о платежной дисциплине может привести к отказу в кредите, особенно если речь идет о значительных суммах и длительных сроках.

4. Высокая кредитная нагрузка

Банк может отказать в кредите, если на погашение всех существующих долгов у заемщика уходит более 50% его дохода. Высокая кредитная нагрузка является серьезным риском для кредитора, так как она может указывать на финансовую нестабильность заемщика.

5. Недостаточный доход

Даже если у заемщика нет других кредитов, банк может сомневаться в его платежеспособности, если его доход не соответствует требованиям банка. Низкий уровень дохода может стать причиной отказа в кредите.

6. Отсутствие подтверждения занятости

Если заемщик часто меняет работу или не может подтвердить свою текущую занятость, это может насторожить банк. Самозанятые граждане и фрилансеры также часто сталкиваются с этой проблемой, так как банки требуют подтверждения стабильного дохода.

7. Множественные заявки на кредит

Если заемщик подает заявки сразу в несколько банков, это может вызвать подозрения у кредиторов. Банки могут интерпретировать это как признак финансовой нестабильности или попытку набрать как можно больше кредитов. Множественные заявки фиксируются в кредитной истории и могут привести к отказу.

8. Ошибки или мошенничество

Иногда в кредитной истории появляются ошибки или записи о кредитах, взятых мошенниками. В таких случаях заемщику следует проверить свою кредитную историю и обратиться в банк и бюро кредитных историй для исправления неверных данных. Если на имя заемщика были взяты кредиты мошенниками, это также может стать причиной отказов.

Банки обязаны передавать в бюро кредитных историй причины отказа, которые могут включать:

Как отказы влияют на кредитную историю

Бюро кредитных историй (БКИ) рассчитывает персональный кредитный рейтинг клиентов, который может быть низким, средним или высоким. Рейтинг зависит от множества факторов, таких как количество кредитов, число обращений за займом, просроченные платежи, возраст кредитной истории и количество погашенных кредитов на крупные суммы.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг:

Влияние отказов на кредитную историю

Отказы в кредитах действительно влияют на кредитную историю. Банки не всегда знают причины, по которым заемщик подал несколько заявок или получил отказы от других организаций. Обилие отказов может вызвать подозрение у банков. Если один банк отказал заемщику, другие банки могут последовать его примеру, снижая шансы на получение кредита. Поэтому рекомендуется подавать заявки последовательно, тщательно взвешивая предложения.

Возможные сценарии

Чтобы избежать множества отказов, рекомендуется выбирать 1-3 наиболее привлекательных предложения и подавать заявки последовательно. Если две из трех заявок отклонены, имеет смысл согласиться на одобренный вариант, даже если он менее выгоден. Это поможет избежать подозрений со стороны кредиторов и дальнейших отказов.

Перед подачей заявки стоит проверить свою кредитную историю. Это поможет выбрать наиболее подходящий заем с высокой вероятностью одобрения. Если были получены отказы, рекомендуется подождать 3-6 месяцев перед повторной подачей заявки, возможно, на меньшую сумму и срок. Такой заем поможет улучшить кредитную историю и условия для будущих кредитов.

Некоторые банки могут рассмотреть заемщиков, готовых предоставить залог в виде автомобиля или недвижимости, даже если ранее отказали им.

Как и зачем улучшать кредитную историю

Если ваш кредитный рейтинг снизился из-за большого числа запросов, он может восстановиться через несколько месяцев. В этот период важно не подавать новые заявки на кредиты и вовремя вносить платежи по уже существующим обязательствам.

Почему важно улучшать кредитную историю?

Проблемы с получением кредитов в будущем из-за отказов не возникнут, если вы будете следовать рекомендациям. Однако, если планируете взять крупный заем (более 1 млн рублей), учтите, что банки обычно одобряют такие кредиты только клиентам с хорошей кредитной историей и без просрочек по предыдущим займам.

Как создать положительную кредитную историю?

Читайте также: Улучшение кредитной истории: практические советы

Как повысить шансы на одобрение кредита?

Для оценки своих шансов и снижения риска отказа, нужно знать свой кредитный рейтинг и историю. Два раза в год вы можете бесплатно заказать кредитную историю в НБКИ и получить полный отчет. Кроме того, НБКИ предоставляет возможность просмотреть кредитный рейтинг — балл, который показывает вероятность получения кредита.

Преимущества знания своего кредитного рейтинга